Кредити в Україні

Авто в кредит - як придбати без втрат

Кредит - це швидкий та зручний спосіб швидко отримати бажану річ за браком коштів. Та якщо у більш розвинутих країнах придбання товарів у кредит є цілком нормальним явищем, то у пост-радянських країнах люди менш довіряють тому, що супроводжується додатковими витратами - та й сама система у нас знаходиться на стадії розвитку. Але можна відмітити той факт, що якщо два-три роки тому придбання особистого транспортного засобу супроводжувалося численними додатковими умовами, великими стартовими витратами і передбачало високі відсоткові ставки, то сьогодні все простіше і вигідніше для покупця. Розглянемо поетапно систему видачі кредитів на автомобілі, що діє на території України, на прикладі умов, які висуває Простобанк.

Те, що засмучує більшість потенційних позичальників - це додаткові витрати, які обов’язково супроводжують придбання товару в кредит. Дійсно, їх перелік досить немалий, але більшість банків висувають спільні умови, при яких сума додаткових витрат сягає 10-20% від повної вартості покупки (за умови придбання нового авто).

Ось перелік та приблизна віртість послуг:

• Відрахування до пенсійного фонду (3% від вартості автомобіля);
• Держмито (0,1% від вартості автомобіля);
• Страхування КАСКО (4,5 - 7% від вартості автомобіля);
• Нотаріальне оформлення застави (0,1 - 0,2% від вартості автомобіля);
• Послуги банку за оформлення кредиту (1 - 2% від вартості автомобіля).

• Реєстрація у ДАІ (300 - 600 грн);
• Транспортний збір (50 - 580 грн);
• Страхування громадської відповідальності (370 - 700 грн);
• Оформлення доручення (50 - 100 грн);
• Внесення транспортного засобу до реєстру рухомого майна (50 - 100 грн).

Того, хто вирішив звернутися до банку за отриманням кредиту, вже на першому етапі очікують деякі труднощі. Представники банку можуть відмовити у наданні кредиту на різних підставах, тому ще до першого візиту треба знати, чого очікувати і до чого готуватись. Найважливіше, що оцінюють співробітники банку при зверненні про отримання кредиту - платоспроможність потенційного клієнта. Головними є три групи показників, за якими фінансисти оцінюють надійність позичальника. Першими оцінюються загальні показники, що характерізують соціальний стан клієнта (вік, строк проживання у даній місцевості, місце і стаж роботи, посада, сімейний стан). Таким чином визначається надійність клієнта як потенційного позичальника. По-друге, досліджуються показники, що свідчать про рівень добробуту клієнта: наявність поточних, депозитних і пластикових рахунків у банку та позитивна кредитна історія. І по-третє, значення мають параметри майбутнього кредиту: термін, загальна сума, розмір авансу.

Необхідним кроком при підготовці до оформлення кредиту є аналіз сімейного бюджету для оцінки своєї платоспроможності та зниження ризику відмови з боку банку. Варто прорахувати три варіанти сімейного бюджету: поточний, заснований на реальних щомісячних прибутках і витратах; песимістичний, що передбачає незначне погіршення матеріального стану; оптимістичний, що передбачає деяке підвищення прибутків чи скорочення витрат. На матеріальний стан родини (і, відповідно, на сімейний бюджет) впливають, з одного боку, такі фактори як заробітна плата позичальника, соціальні виплати, аліменти, відсотки по депозитам, здача в аренду нерухомості. З іншого боку, можуть бути такі витрати: комунальні платежі, арендна плата за землю чи нерухомість, витрати на харчування та одяг, плата за навчаня, витрати на обслуговування автомобіля тощо. Таким чином, можна підрахувати прибуток родини, витрати і визначити ту суму, яку позичальник зможе віддати на погашення кредиту.

Звичайно, найважливішим кроком є, власне, вибір автомобіля. Його марка та рік випуску мають прямий вплив на умови видачі кредиту. Найбільш охоче надаються кредити на нову іноземну техніку, авансовий платіж тоді не перевищує 10-20 % від вартості автомобіля і термін кредитування сягає 5-7 років. Авансовий внесок на старі та вітчизняні автомобілі становить 20 - 50% від вартості автомобіля, а термін кредитування не перевищує 5 років. Вибір автомобіля залежить не тільки від особистих бажань позичальника, але й від його фінансових можливостей. Варто також враховувати варіант придбання автомобіля через спеціалізовані салони, які пропонують особливі, спрощені умови кредитування сумісно з банками-партнерами. Більшість дилерів надають можливість оформити всі необхідні документі прямо в салоні.

Ось перелік необхідних для оформлення кредиту на автомобіль документів: • Паспорт громадянина України (копії сторінок з ПІБ, останнім фото, інформацією про дату видачі паспорту та захід, що його видав, інформацією про місце реєстраціі). • Довідка про присвоєння ідентифікаційного коду. • Довідка з місця роботи з указанням реквізитів підприємства, посади позичальника та суми його доходів за останні 6 місяців; можливо - виписка з трудової книжки про місця роботи за останні роки. • Рахунок-фактура (специфікація) на автомобіль. • Паспорт та ідентифікаційний код дружини (чоловіка) позичальника, свідоцтво про реєстрацію шлюбу. • Довідка з банку про наявність та стан рахунків (за вимогою банку). • Лист-рекомендація від підприємства чи банку (за вимогою банку). • Документи, що підтверджують інші прибутки позичальника (при наявності додаткових прибутків), у тому числі декларацію про прибутки на останню звітну дату, завірену податковою інспекцією. Для приватних підприємців (до вищеуказаних документів): • Свідоцтво про державну реєстрацію СПД-фізичної особи. • Звіт СПД-фізичної особи, декларація про прибутки за останній звітний період.

Заради прискорення процесу, самостійно подавати заяву про оформлення кредиту бажано у центральному офісі банку . Варто також зателефонувати до банку та уточнити умови кредитування, графік роботи банку, ПІБ особи, що займається оформленням кредитів на автомобілі. У відділенні банку позичальник заповнює два документи на отримання кредиту та віддає необхідні документи працівнику банку, який знімє з них копії. Після подання всіх документів працівники банку перевіряють достовірність інформації та приймають рішення щодо надання кредиту, що зазвичай займає не більше декількох днів.

За умови позитивного рішення банку, кредитний спеціаліст повідомляє про це продавця та позичальника і надсилає позичальнику гарантійний лист. Далі покупець обговорює та оформлює всі умови співпраці з продавцем та підписує договір про купівлю-продаж обраного автомобіля. Після цього покупець сплачує авансовий внесок та нарахування до пенсійного фонду. Наступним кроком автомобіль реєструється у ДАІ, і співробітник автосалону отримує техпаспорт. У деяких випадках машину оформлює продавець - якщо було оформлене відповідне доручення, - але всі виплати здійснюються покупцем.

Після отримання техпаспорту покупцю необхідно протягом декількох днів оформити та отримати позику. Для цього треба оформити страхування "КАСКО" та страхування громадської відповідальності і нотаріально оформити договір застави. В процесі оформлення кредитного договору автомобіль вноситься до реєстру заставного рухомого майна (до повного погашення кредиту). Після підписання всіх необхідних документів продавець отримує повну вартість транспортного засобу, а покупець - автомобіль.

Далі, позичальник зобов'язаний кожного місяця виплачувати оговорену у договорі частину кредиту. Будь-які затримки у виплаті супроводжуються штрафними санкціями, а затримка у декілька місяців - вимогою повернути заставу (тобто, автомобіль) для погашення заборгованності. Тому при виникненні будь-яких складнощів і затримок необхідно одразу обговорити це зі співробітником банку.

Якщо виникли тимчасові фінансові проблеми, необхідно пояснити причини та подати заяву про пролонгацію кредиту, яка розглядається 5-7 днів. При цьому відсоткова ставка може бути підвищена на незначний відсоток. Також можуть виникнути складнощі з графіком виплат - це також вирішується поданням заяви та обговоренням умов із працівником банку та зазвичай не супроводжується жодними додатковими негараздами. Іноді трапляється таке, що банк вирішує підняти відсоткову ставку. Якщо позичальник погоджується на нові умови, оформлюється додаткова угода до іпотечного договору; якщо позичальника підвищення відсоткової ставки не влаштовує, він може виплатити решту кредиту чи перекредитуватися в іншому банку. Другий варіант супроводжується повторними витратами, пов'язаними з оформленням кредиту.

Така системи є офіційною та діє у всіх банках на території України. Не дивлячись на численні умови та додаткові виплати, тисячі людей щороку беруть кредити на автомобілі як беспосередньо у банках, так і через офіційних дилерів.